유럽연합(EU)은 경제 통합을 기반으로 한 단일 시장 체제를 운영하며, 국경 간 노동·자본·상품 이동의 자유를 보장합니다. 이에 따라 유럽 내 시민의 국가 간 이주는 점차 일상화되고 있습니다.
하지만 금융 영역, 특히 신용정보의 국가 간 연동은 아직도 제한적인 구조를 유지하고 있으며, 이는 EU 내에서조차 신용이력의 전이(Transferability)에 있어 심각한 제약을 초래합니다.
이번 글에서는 2025년 현재 기준, EU 국가 간 신용정보 공유 현황, 각국 시스템의 독립성, 외국인 이주자에게 미치는 영향 등을 분석합니다.
① EU 내 신용정보 시스템 구조 비교
| 국가 | 주요 신용기관 | 점수 체계 | 외부 공유 여부 | 외국인 정보 반영 |
| 독일 | Schufa | 확률 기반 (0.00~1.00) | 비공개, 타국 공유 불가 | 신규 생성 필요 |
| 프랑스 | Banque de France (FICP) | 부채등록 중심 | 타국 접근 제한 | 없음 (현지 이력 필수) |
| 네덜란드 | BKR | 부채중심 등록 시스템 | 외부 공유 안 됨 | 제한적 |
| 이탈리아 | CRIF, Experian IT | 점수화 가능 | 일부 EU기관 간 협력 | 비자·주소 기반 신규 생성 |
| 스페인 | ASNEF, EXPERIAN ES | 등급/점수 혼용 | 국외기관 연동 불가 | 없음 |
② EU 내 신용데이터 이동의 현실
| 항목 | 설명 |
| 공식 연동 시스템 | 없음. 국가별 신용기관 완전 분리 운영 |
| 신용점수 이전 | 불가능. 타국 점수는 반영되지 않음 |
| 유럽연합 차원의 통합 논의 | 있음 (2022년 PSD2 확장 논의 포함) |
| 개별 금융기관 간 협정 | 일부 있음 (예: 프랑스-벨기에 간 카드 이력 확인) |
| 가장 큰 장벽 | 프라이버시 보호 법령(GDPR)에 의한 데이터 이동 제한 |
③ 외국인 이주자 입장에서의 주요 이슈
- 독일, 프랑스 등으로 이주 시 기존 국가의 신용점수는 인정되지 않음
- 현지 주소 등록 및 은행계좌 개설 이후부터 신용정보 생성이 시작됨
- 신용카드, 공공요금, 휴대폰 계약 등 생활 기반 데이터를 새로 쌓아야 함
- 이로 인해 EU 내 이주민조차 신용이력 '제로베이스'에서 시작해야 하는 문제 존재
④ 유럽 신용정보 통합 시도와 과제
| 구분 | 내용 |
| 과거 시도 | European Credit Register 구축 논의 (2020~2022) |
| 기술 기반 | PSD2(Open Banking), eIDAS 전자신분 인증 연동 가능성 |
| 법적 장벽 | GDPR에 따라 국가 간 민감 정보 이전 어려움 |
| 정치적 한계 | 국가 주권 내 금융감독권 문제로 각국 이탈 우려 |
| 민간 연계 서비스 | NovaCredit 등 외부 이민자 점수 전환 서비스 등장 |
⑤ 분석 요약 및 전망
- 현재 EU는 통화 통합(유로화) 및 금융상품 유통은 활발하지만, 신용정보의 공유·이전은 사실상 이루어지지 않고 있음
- 이는 유럽 시민조차 국가 간 이동 시 신용이력 단절 문제를 겪는 구조로, 금융 포용성과 이주 편의성을 저해
- PSD2 및 eIDAS 기반 기술적 연동 가능성은 있으나, 데이터 보호 중심의 GDPR과 국가 간 정치적 이해 상충이 실질적인 제약 요인
- 단기적으로는 국가 간 신용 연동보다는 민간 스타트업(NovaCredit 등)을 통한 신용이력 해석 서비스가 대안으로 부상
EU 내 완전한 신용정보 이동성을 확보하려면 기술적 기반뿐 아니라 정책적 합의가 전제되어야 합니다. 유럽 이주를 고려하는 개인은 각국의 신용 생성 방식과 초기 구축 전략을 사전 이해하는 것이 필수적입니다.