해외 이주 직후 또는 유학·취업으로 외국에 입국한 초기 체류자는 현지 신용이력이 없어 일반 신용카드 발급이 어려운 경우가 많습니다. 하지만 몇몇 국가에서는 외국인을 위한 신용 이력 없는 카드 발급 정책 또는 전용 서비스가 마련되어 있어 초기 정착에 큰 도움이 될 수 있습니다.
이번 글에서는 2025년 기준, 외국인(비자 소지자)이 신용 없이도 카드 발급이 가능한 주요 국가와 제도적 장치, 주요 카드 상품, 주의사항 등을 종합 비교합니다.
① 외국인 무신용 카드 발급 가능 국가 TOP 5
| 국가 | 카드 발급 가능 조건 | 전용 카드 상품 | 초기 보증금 여부 | 신용 점수 반영 |
| 미국 | SSN or ITIN 보유, 체류증명 | Capital One Secured, Zolve, Petal | Zolve: 없음 / 기타 있음 | 일부 상품은 신용 누적 가능 |
| 캐나다 | SIN 보유자, 현지 주소 필요 | Scotiabank StartRight, Neo Card | 없음 (보통 Checking 연동) | O |
| 독일 | Meldebescheinigung, 은행 계좌 | N26 You, bunq Easy Bank | 없음 | 일부 상품은 신용 등급과 무관 |
| 싱가포르 | Employment Pass or Student Pass | Trust Bank, YouTrip Debit, Revolut | 없음 (직불/프리페이드 위주) | X |
| 필리핀 | 현지 통신사 연동, 유효비자 | Maya Card, GCash Mastercard | 없음 | X (신용평가 미반영) |
② 국가별 카드 발급 구조 및 특징
- 미국: ITIN(납세자번호)만 있어도 Zolve나 일부 핀테크 서비스에서 신용 이력 없이도 사용 가능. Secured 카드로 신용 점수 축적 시작 가능
- 캐나다: '뉴커머' 전용 금융 프로그램 활발. Checking 계좌 개설 후 바로 카드 연동 가능하며, 보증금 없이 일반 카드 사용 가능
- 독일: 비자 발급 후 주거 등록만 마치면 N26이나 bunq 같은 디지털 은행에서 카드 발급 가능. 신용등급을 요구하지 않는 구조
- 싱가포르: 디지털 계좌 개설과 동시에 카드 발급. 고전적인 신용 등급 없이도 송금·지출·쇼핑 모두 가능. 프리페이드 위주
- 필리핀: 통신사 기반 금융 확장에 따라 Maya, GCash 같은 앱에서 카드 신청 가능. 실물+앱 동시 사용, 서류 최소화
③ 사용자 관점 유의사항
- Secured 카드: 보증금을 예치해 한도처럼 쓰는 방식이며, 일부 국가(미국 등)에서는 신용점수에 영향 줌
- 신용 반영 여부: 카드 사용이 실제 신용 기록으로 전환되는지는 각 카드사 정책에 따라 상이함
- 앱 기반 카드: 신속 발급 가능하지만 오프라인 사용 및 ATM 출금에 제약 있는 경우 존재
④ 실제 사용자 후기를 통해 본 유효성
"미국 도착하자마자 Zolve로 카드 만들었는데 보증금도 없고, 온라인 결제 다 가능해서 초반에 정말 유용했어요."
"캐나다 Scotiabank는 checking 계좌 만들자마자 바로 카드 줬어요. 신용 점수 없는데도 불편함 없었고, 나중에 기록도 남더라고요."
"독일은 N26이 최고예요. 영어로 앱 관리되고, 주소지 등록만 하면 며칠 내 배송돼요. 공과금이나 온라인 쇼핑에 유용했어요."
⑤ 종합 정리 및 전략 제안
- 이민 초기나 장기 체류 직후, 신용점수 없이도 카드를 활용할 수 있는 국가는 한정적이나, 핀테크 기반의 선택지는 점점 늘고 있음
- 미국·캐나다는 신용이력 축적이 가능한 상품 존재 → 장기 체류 시 유리
- 싱가포르·필리핀은 신용 점수와 무관한 카드 시스템 → 단기 체류자에게 적합
- 체류 목적(유학/취업/워홀/이민)과 예상 체류 기간에 따라 적합한 국가와 카드 정책을 사전 조사해야 실질적인 생활 효율성이 향상됨
해외에서 신용 없이 시작한다는 건 어렵지만, 불가능하지 않습니다. 제도와 정책을 이해하고 적극적으로 활용한다면, 빠른 정착과 경제적 독립이 가능합니다.